🧓 Deutschlands Rentenzukunft in Gefahr? Warum Sie auf staatlich geförderte Zusatzvorsorge setzen sollten

Immer mehr Deutsche arbeiten nach der Rente in Teilzeit weiter. Sind Sie der Nächste?

From now on, you can rely on a state-supported pension to safeguard your standard of living in old age

Diese Sorgen sind keine Einzelfälle, sondern spiegeln eine zunehmende Unsicherheit breiter Bevölkerungsschichten wider:

• 📉 Das Rentenniveau lag laut BMAS im Jahr 2023 bei nur 48,2 % des letzten Nettoeinkommens – und wird laut Prognose bis 2037 auf etwa 45 % sinken.
• 👵 Laut Deutschem Institut für Wirtschaftsforschung (DIW) beziehen über 20 % der Rentner*innen weniger als 1.200 € monatlich – ein Betrag, der in vielen Regionen kaum für Miete, Heizung und Lebenshaltung reicht.
• 🧓‍🧑 Der demografische Wandel verschärft das Problem: Aktuell kommen laut Statistischem Bundesamt auf zwei Erwerbstätige etwa ein Rentenempfänger – Tendenz weiter steigend.
• 💶 Die Inflation lag 2022 bei 6,9 % – die höchste Rate seit Jahrzehnten. Rücklagen verlieren kontinuierlich an Kaufkraft.
• 🏥 Kosten für Gesundheit, Pflege und Wohnen steigen stark: Der Pflege-Report 2023 zeigt, dass Eigenanteile für stationäre Pflege im Schnitt bei über 2.500 € pro Monat liegen – gesetzliche Leistungen decken nur einen Teil davon.

🏛️ Reformen kommen – aber der Einzelne muss jetzt handeln

Die Bundesregierung hat mit dem sogenannten „Generationenkapital“ eine neue Rentenstrategie beschlossen: Ab 2024 sollen jährlich 12 Mrd. € in einen staatlichen Kapitalfonds fließen, um langfristig Rentenlücken zu schließen.

Doch diese Maßnahme entfaltet ihre Wirkung frühestens ab 2036 – zu spät für heutige Generationen ab 40 Jahren. Wer in den nächsten 10–20 Jahren in Rente geht, muss selbst vorsorgen. Zum Glück gibt es heute schon staatlich stark geförderte Zusatzvorsorgeprodukte.

📊 Welche Vorsorge passt zu welchem Lebensalter?

🔹 20–35 Jahre: Vermögen aufbauen, vom Staat belohnt werden

✅ Früh beginnen – maximal profitieren: Der Zinseszinseffekt entfaltet über Jahrzehnte seine volle Kraft.

✅ Junge Familien profitieren besonders von Kinderzulagen, die nicht zurückgezahlt werden müssen.

✅ Auch kleine monatliche Spenden sind förderfähig.

🟩 Empfohlene Modelle:

• ✅ Riester-Rente
• ✅ Betriebliche Altersvorsorge (bAV)

💡 Tipp: Wer 2 Kinder hat, kann über 650 € pro Jahr an Zulagen erhalten – steuerfrei!

🔹 36–50 Jahre: Lücken schließen & Steuern sparen

✅ Einkommen steigt – und damit auch die Steuerlast.

✅ Zielgerichtete Vorsorge kann jährlich tausende Euro Steuern sparen.

✅ Jetzt ist der ideale Zeitpunkt, um Versorgungslücken gezielt zu schließen.

🟩 Empfohlene Modelle:

• ✅ Riester-Rente
• ✅ Rürup-Rente (Basisrente)
• ✅ Betriebliche Altersvorsorge

💡 Tipp: Die Rürup-Rente ermöglicht bei Alleinstehenden einen Steuerabzug bis zu 26.528 € jährlich (Stand: 2024).

🔹 51 Jahre und älter: Sicherheit & planbare Auszahlungen

✅ Jetzt geht es um Planbarkeit und Verlässlichkeit.

✅ Garantieprodukte sorgen für stabile monatliche Auszahlungen im Ruhestand.

✅ Viele Anbieter bieten professionelle Rentenlückenanalysen an

🟩 Empfohlene Modelle:

• ✅ Rürup-Rente mit Rentenoption
• ✅ Auszahlungspläne der bAV
• ✅ Private Rentenversicherung mit Garantie

💡 Tipp: Lassen Sie Ihre individuellen Fixkosten im Ruhestand simulieren – ein kleiner Aufwand mit großer Wirkung!

🔍 Überblick: Die wichtigsten staatlich geförderten Modelle

✅ Riester-Rente

• Für sozialversicherungspflichtige Beschäftigte & Eltern mit Kindergeldanspruch
• Grundzulage: 175 € / Jahr
• Kinderzulage: 185–300 € pro Kind / Jahr
• Beiträge bis zu 2.100 € jährlich absetzbar

✅ Rürup-Rente (Basisrente)

• Ideal für Selbstständige, Freiberufler, Gutverdiener
• Steuerlich absetzbar bis zu 26.528 € (ledig)
• Staatlich zertifiziert & pfändungssicher
• Lebenslange Rentenzahlung

✅ Betriebliche Altersvorsorge (bAV)

• Über den Arbeitgeber organisiert
• Beiträge sind sozialabgaben- & steuerfrei
• Arbeitgeber müssen mindestens 15 % Zuschuss geben (seit 2019 verpflichtend)
• Auch für Teilzeitkräfte & Azubis geeignet

🧑‍💼 Echte Geschichte: Wie eine Familie aus Köln ihre Rentenzukunft sicherte

Familie Becker aus Köln, beide Eltern Mitte 30 mit zwei Kindern, machte sich nach der Geburt des zweiten Kindes erstmals ernsthafte Gedanken über ihre Altersvorsorge.

„Wir wussten, dass wir nicht allein auf die gesetzliche Rente setzen können“, sagt Herr Becker. „Also haben wir uns beraten lassen.“

Mit Unterstützung eines unabhängigen Beraters entschieden sie sich für eine Kombination aus Riester-Rente und betrieblicher Altersvorsorge (bAV). Durch die staatlichen Kinderzulagen erhielten sie jährlich über 600 € zusätzlich – ohne eigenes Mehrinvestment. Zudem sorgt der Arbeitgeber seit 2019 für einen 15%-Zuschuss in die bAV.

„Wir sparen Steuern, sichern unsere Zukunft – und das alles ohne hohe monatliche Belastung“, berichtet Frau Becker. „Vor allem die Zulagen für die Kinder waren ausschlaggebend.“

Heute fühlen sich die Beckers deutlich sicherer, wenn sie an ihre Rente denken – und wissen: Wer früh vorsorgt, lebt später entspannter.

✅ Fazit: Wer jetzt vorsorgt, lebt später besser

In einer Welt mit steigender Lebenserwartung, sinkender gesetzlicher Rente und wirtschaftlicher Unsicherheit ist die Antwort klar:

🎯 Nur mit staatlich geförderter Zusatzvorsorge sichern Sie langfristig Ihren Lebensstandard im Alter.

🔹 20–35 Jahre: Früh beginnen = maximale Förderung

🔹 36–50 Jahre: Einkommen gezielt umschichten, Steuervorteile nutzen

🔹 51+ Jahre: Risiken minimieren, Auszahlungspläne strukturieren

Ob Angestellter, Selbstständiger oder Familie:

Mit der richtigen Kombination aus Förderung, Steuervorteilen und Beratung starten Sie sicher in Ihre Rentenzukunft.